Le prêt étudiant permet de financer une formation, mais aussi les dépenses qui l’accompagnent : logement, frais de scolarité, ordinateur, transport ou dépenses courantes. Contrairement à un prêt personnel classique, il est généralement adapté à la situation particulière de l’étudiant, qui dispose rarement de revenus réguliers.
Son fonctionnement repose sur trois éléments à bien comprendre : les conditions d’accès, le remboursement du capital emprunté et les garanties demandées par la banque. Un prêt étudiant peut être utile pour poursuivre ses études dans de bonnes conditions, mais il reste un crédit. Il doit donc être choisi et calculé avec méthode.
Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation destiné aux personnes inscrites dans un établissement d’enseignement supérieur. Il peut financer une école, une université, une formation professionnelle, un séjour à l’étranger ou les dépenses nécessaires à la vie étudiante.
Les sommes prêtées sont généralement versées directement sur le compte bancaire de l’étudiant. Celui-ci peut utiliser le capital selon ses besoins, dans le respect des conditions prévues dans le contrat.
Le montant accordé dépend notamment :
- du coût de la formation et des frais de scolarité ;
- de la durée des études restantes ;
- du projet professionnel ;
- des ressources et charges de l’étudiant ;
- de la présence éventuelle d’un garant ;
- de la politique commerciale de la banque.
Les montants proposés varient souvent de quelques milliers d’euros à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Certaines banques fixent un plafond global, tandis que d’autres raisonnent en fonction du budget présenté par l’étudiant.
Qui peut demander un prêt étudiant ?
Il n’existe pas une condition unique valable dans toutes les banques. Chaque établissement définit ses propres critères. En pratique, il faut généralement être inscrit dans un établissement reconnu et fournir un justificatif de scolarité ou d’admission.
La banque peut également demander :
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile ;
- un certificat de scolarité ou une attestation d’inscription ;
- les frais détaillés de la formation ;
- un budget prévisionnel ;
- les relevés de compte des derniers mois ;
- les documents concernant le garant éventuel.
L’âge limite dépend du contrat. Certaines banques acceptent les demandes jusqu’à 28 ou 30 ans, parfois davantage pour les étudiants en reprise d’études ou engagés dans un cursus long. Il est donc préférable de comparer les offres plutôt que de retenir la première proposition reçue.
Un étudiant étranger peut également être éligible, mais les conditions peuvent être plus strictes. La banque pourra demander un titre de séjour, une durée minimale de résidence en France ou la présence d’un garant résidant sur le territoire français.
Le prêt étudiant avec ou sans garant
La principale difficulté tient souvent à l’absence de revenus réguliers. Un étudiant peut avoir un bon dossier scolaire et un projet professionnel solide, tout en ne disposant d’aucun salaire permettant de rembourser immédiatement le crédit.
La banque demande alors généralement une caution solidaire. Le garant s’engage à rembourser les sommes dues si l’étudiant ne paie plus ses échéances. Dans la plupart des cas, il s’agit d’un parent, mais ce n’est pas une obligation.
La caution solidaire est un engagement important. Si l’étudiant cesse de rembourser, la banque peut se retourner directement contre le garant, selon les modalités prévues dans l’acte de cautionnement. Le garant doit donc connaître :
- le montant maximal garanti ;
- la durée de son engagement ;
- les conditions de mise en jeu de la caution ;
- les conséquences sur son propre budget et son patrimoine.
Un parent qui gagne correctement sa vie n’est pas automatiquement accepté. La banque examine ses revenus, ses charges, ses crédits en cours et son taux d’endettement. Elle vérifie également la stabilité de son emploi et son comportement bancaire.
La garantie de l’État pour les étudiants
Lorsque l’étudiant ne peut pas fournir de garant personnel, il peut parfois bénéficier de la garantie de l’État. Ce dispositif vise à faciliter l’accès au crédit pour certains étudiants qui ne disposent pas d’une caution familiale suffisante.
Le prêt étudiant garanti par l’État est distribué par des banques partenaires. Les conditions peuvent évoluer ; il faut donc vérifier les règles en vigueur au moment de la demande. À titre indicatif, le dispositif concerne généralement les étudiants :
- inscrits dans un établissement d’enseignement supérieur en France ;
- âgés de moins de 28 ans au moment de la demande ;
- de nationalité française ou ressortissants de l’Espace économique européen, sous certaines conditions ;
- ne disposant pas d’une garantie familiale ou personnelle suffisante.
Le montant garanti par l’État est plafonné. Il a notamment été fixé à 20 000 euros dans le cadre du dispositif national, mais les modalités peuvent être modifiées. La garantie de l’État ne signifie pas que le prêt est gratuit ni que la dette est effacée en cas de difficulté. L’étudiant reste responsable du remboursement.
Autre point à retenir : la banque conserve son pouvoir de décision. Même avec une garantie publique, elle peut refuser le dossier si elle estime que le projet ou la capacité de remboursement présente un risque trop élevé.
Quel montant emprunter pour ses études ?
Le bon montant n’est pas nécessairement le maximum proposé par la banque. Il doit correspondre aux dépenses réelles et à une marge de sécurité raisonnable.
Pour préparer la demande, établissez un budget comprenant :
- les frais d’inscription et de scolarité ;
- le loyer et les charges ;
- l’alimentation ;
- les transports ;
- l’assurance habitation et la complémentaire santé ;
- le matériel informatique et les livres ;
- les frais de déplacement ou de stage ;
- une réserve pour les dépenses imprévues.
Exemple : un étudiant estime ses dépenses supplémentaires à 12 000 euros par an pendant deux ans. Il dispose déjà de 5 000 euros d’épargne et reçoit 300 euros d’aide mensuelle. Il n’a peut-être pas besoin d’emprunter 24 000 euros. Une estimation plus réaliste pourrait être la suivante :
- besoin total sur deux ans : 24 000 euros ;
- épargne disponible : 5 000 euros ;
- aides et revenus prévus : 7 200 euros ;
- besoin de financement théorique : 11 800 euros.
Cette méthode évite d’emprunter une somme trop importante « au cas où ». Chaque euro non emprunté est un euro qui ne génère ni intérêts ni assurance.
Le taux d’intérêt et le coût total du crédit
Le taux d’un prêt étudiant peut être fixe ou, plus rarement, révisable. Le taux fixe reste identique pendant toute la durée du remboursement. Il permet de connaître précisément le montant des échéances, hors éventuelle assurance.
Pour comparer deux offres, ne regardez pas uniquement le taux nominal. Utilisez le TAEG, c’est-à-dire le taux annuel effectif global. Il prend en compte le taux d’intérêt et certains frais obligatoires liés au crédit.
Le coût total peut également inclure :
- les frais de dossier ;
- le coût de l’assurance emprunteur lorsqu’elle est souscrite ;
- les intérêts pendant la période de différé ;
- les éventuels frais liés à des incidents de paiement.
Exemple simplifié : pour un prêt de 15 000 euros sur cinq ans au taux fixe de 3,5 %, une mensualité hors assurance peut être proche de 273 euros. Le remboursement total se situerait autour de 16 400 euros, soit environ 1 400 euros d’intérêts. Le montant exact dépend du calendrier de déblocage, du différé et des frais prévus par le contrat.
Une simulation bancaire reste indispensable. Deux prêts portant sur le même montant peuvent avoir des coûts différents si la durée, le différé ou l’assurance ne sont pas identiques.
Le remboursement : immédiat ou différé
Le prêt étudiant prévoit souvent une période de différé. Cela signifie que le remboursement du capital commence plus tard, généralement après la fin des études. Cette souplesse est utile lorsque l’étudiant ne perçoit pas encore de salaire.
Il existe principalement deux formes de différé.
Le différé partiel
Durant le différé partiel, l’emprunteur paie généralement les intérêts et l’assurance, mais ne rembourse pas encore le capital. Les mensualités sont donc limitées pendant les études, puis augmentent lorsque le remboursement principal commence.
Cette formule réduit le coût total par rapport à un différé total, car les intérêts sont réglés au fur et à mesure. Elle suppose toutefois que l’étudiant dispose d’un minimum de ressources.
Le différé total
Avec un différé total, l’étudiant ne rembourse généralement pas le capital pendant la période prévue. Selon le contrat, les intérêts et l’assurance peuvent être reportés. Ils ne disparaissent pas pour autant : ils sont souvent ajoutés au montant restant dû ou réglés au début de la période d’amortissement.
Le différé total peut sembler confortable, mais il augmente le coût du crédit. Il faut également vérifier sa durée : un différé de deux ans n’a pas les mêmes conséquences qu’un différé de cinq ans.
Un exemple de calendrier de remboursement
Imaginons un étudiant qui emprunte 18 000 euros sur six ans, avec un différé de deux ans correspondant à la durée restante de ses études.
- pendant les études : paiement éventuel des intérêts et de l’assurance ;
- à partir de l’entrée dans la vie active : remboursement du capital et des intérêts ;
- durée d’amortissement : quatre ans si le contrat prévoit six ans au total, ou davantage selon les conditions de la banque.
Si le jeune diplômé débute avec un salaire net de 1 900 euros et un loyer de 700 euros, une mensualité de 450 euros peut représenter une charge importante. Il devra également prévoir les dépenses courantes, les impôts, les transports et d’éventuels autres crédits.
La question à se poser n’est donc pas seulement : « Combien puis-je obtenir ? » mais plutôt : « Quelle mensualité pourrai-je supporter lorsque je commencerai à travailler ? »
Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est pas toujours obligatoire pour un prêt étudiant, mais la banque peut la demander selon le montant, la durée et le profil de l’emprunteur. Elle peut couvrir certains événements comme le décès, l’invalidité ou l’incapacité temporaire de travail.
Son coût dépend notamment de l’âge, de l’état de santé, du montant assuré et des garanties choisies. Pour un jeune emprunteur, la cotisation peut être modérée, mais elle doit tout de même être intégrée au budget.
Lisez attentivement les exclusions et les conditions de prise en charge. Une assurance peut prévoir des délais de carence, des franchises ou des exclusions liées à certaines activités. En cas de problème de santé déclaré, le questionnaire médical et les règles applicables doivent être examinés avec attention.
Les démarches pour obtenir un prêt étudiant
Une demande bien préparée facilite l’étude du dossier. Commencez par calculer le besoin réel, puis comparez plusieurs banques.
- Demandez une simulation écrite avec le montant, la durée, le taux et le TAEG.
- Vérifiez la durée du différé et le moment exact où les mensualités commencent.
- Demandez si les fonds sont versés en une fois ou en plusieurs échéances.
- Comparez le coût de l’assurance et les frais de dossier.
- Analysez les conditions de remboursement anticipé.
- Examinez les garanties exigées et les conséquences pour le garant.
Le déblocage peut être effectué en une seule fois ou progressivement. Un versement en plusieurs étapes peut éviter de laisser une somme importante sur un compte courant tout en payant des intérêts sur la totalité du capital.
Les erreurs fréquentes à éviter
La première erreur consiste à emprunter le montant maximal sans établir de budget. Une somme disponible sur le compte peut être rapidement dépensée, alors que les échéances resteront à payer plusieurs années.
La deuxième est de négliger le différé. Une absence de mensualité pendant les études ne signifie pas une absence de coût. Demandez toujours le capital restant dû au début du remboursement.
Il faut également éviter de multiplier les crédits. Un prêt étudiant associé à un crédit renouvelable, à un financement automobile et à plusieurs paiements fractionnés peut fragiliser rapidement le budget d’un jeune diplômé.
Enfin, le garant ne doit jamais signer sans comprendre son engagement. Une caution solidaire peut avoir des conséquences financières importantes, y compris sur le patrimoine et la capacité d’emprunt du garant.
Que faire en cas de difficulté de remboursement ?
Il ne faut pas attendre plusieurs impayés avant de contacter la banque. Dès qu’une difficulté apparaît, l’emprunteur peut demander un aménagement : report d’échéance, allongement de la durée ou modification temporaire du calendrier, selon les clauses du contrat.
Ces solutions ne sont pas automatiques et peuvent augmenter le coût total du crédit. Elles doivent cependant être étudiées rapidement pour éviter les frais d’incident et la mise en jeu de la caution.
Avant de signer, conservez une copie de l’offre, du tableau d’amortissement et des conditions générales. Ces documents permettront de vérifier précisément les droits et obligations de chacun pendant toute la durée du prêt.